Die richtige Krankenversicherung für eine Weltreise

Wie ist das eigentlich mit der Krankenversicherung in Deutschland, der EU oder Weltweit? Was ist die richtige Krankenversicherung für eine Weltreise? Was musst du bei der Länge deiner Reise beachten? Wie ist es, wenn du dich aus Deutschland abmeldest? 

Es gibt so viel zu beachten beim Thema Krankenversicherung und so viele verschiedene Situationen und Kombinationsmöglichkeiten. Da ist es wirklich schwer den Überblick zu behalten. Wir möchten hier versuchen etwas Licht ins Dunkle zu bringen. Sicher ist: Eine Auslandskrankenversicherung ist unabdingbar und ein Must-have auf jeder Reise, egal wie kurz oder lang sie ist. Welche Versicherungen du noch so auf deiner Weltreise benötigst, findest du in unserem Beitrag „Versicherungen auf Weltreise: Welche brauchst du wirklich?„. Denk bitte dran, dass wir das Thema nach besten Wissen und Gewissen erarbeitet haben und wir keine Experten sind. Alle verlinkten Versicherungen gelten als unbezahlte Werbung!

Wozu brauchst du eine Krankenversicherung?

Eine Krankenversicherung ist eine Absicherung für Pflege- und Heilbehandlung. Sie erstattet dir voll oder teilweise die Kosten für die Behandlung bei Erkrankungen, Schwangerschaft und oft auch Unfällen. Sollte dir also irgendetwas passieren, sei es du knickst mit dem Fuß um oder du bist in einen Unfall verwickelt, und du musst zum Arzt oder ins Krankenhaus, kann es sehr schnell sehr teuer werden. Die Krankenversicherung übernimmt all diese Kosten und organisiert bei Bedarf unter anderem einen Rücktransport in deine Heimat.

Wann musst du wie versichert sein?

Welche Krankenversicherung benötigst du in Deutschland und welche in der EU? Was ist bei Reisen außerhalb der EU? Macht es einen Unterschied, wie lange du reisen möchtest? Wir möchten hier versuchen dir einen Überblick zu geben, wann genau du wie versichert sein musst. Dabei ist es jedoch gar nicht möglich auf alle verschiedenen Fälle einzugehen. Wenn du spezielle Fragen hast, schreib uns gerne und wir versuchen dir so gut wie möglich zu helfen. Beachte jedoch bitte, dass wir auf diesem Gebiet keine Experten sind und keine Beratung durch einen Profi ersetzten können.

Krankenversicherung in Deutschland

Generell hast du in Deutschland eine Krankenversicherungspflicht. Das bedeutet, dass alle Personen ungeachtet der Berufs- und Personengruppe eine Krankenversicherung haben müssen. Dabei bist du prinzipiell erst einmal bei einer gesetzlichen Krankenversicherung versichert. Bist du selbstständig, verbeamtet, arbeitslos ohne Arbeitslosengeld zu bekommen, hast keinen deutschen Wohnsitz mehr oder dein Gehalt liegt über einer bestimmten Grenze, fällst du aus der gesetzlichen Krankenversicherung heraus. Dann musst du dich privat Versichern oder kannst dich auch freiwillig gesetzlich Versichern. Der Unterschied zwischen gesetzlich Pflichtversichert und freiwillig versichert ist, dass du zwar in der gleichen Krankenkasse bist, allerdings die Beiträge bei der freiwilligen komplett selbst Zahlen musst. Bist du Pflichtversichert werden die Beiträge vom Arbeitgeber und deinem Gehalt bezahlt oder bei Arbeitslosigkeit vom Amt.

Im Ausland wird das mit der Krankenversicherung etwas komplizierter.

Krankenversicherung in der EU

Deine gesetzliche Krankenversicherung bietet eingeschränkten Schutz für Reisen innerhalb der EU. Dabei ist egal, ob du Pflichtversichert oder freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert bist. Solltest du privat versichert sein, musst du in die Bedingungen der Versicherung schauen, welchen Geltungsbereich die Versicherung hat.

Wir empfehlen dir jedoch auch für Reisen innerhalb der EU bereits eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung, da die deutsche Krankenversicherung wie gesagt nur eingeschränkten Schutz bietet. Außerhalb der EU bietet die deutsche Krankenversicherung keinerlei Schutz und du benötigst definitiv eine Auslandskrankenversicherung.

Auslandskrankenversicherung für bis zu 8 Wochen

Außerhalb der EU greift die deutsche, gesetzliche Krankenversicherung nicht mehr. In einigen Ländern musst du bei der Einreise eine geeignete Krankenversicherung nachweisen, bei anderen nicht. Wir empfehlen dir daher für jede Reise, unabhängig von Dauer und Reiseziel, eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen. Damit bist du dann privat versichert.

Allerdings gibt es ja nach Dauer deiner Reise erhebliche Unterschiede in den möglichen Krankenversicherungen. Wenn du einen „normalen“ Urlaub geplant hast, welcher 2 bis 3 Wochen dauert, musst du deine deutsche Krankenkasse nicht kündigen. Diese wird ganz normal vom Arbeitgeber und deinem Gehalt weiterbezahlt. Aber du brauchst eine Auslandskrankenversicherung, welche dich zusätzlich im Ausland vollständig absichert. Hier kannst du entweder eine einmalige Auslandskrankenversicherung abschließen oder eine Jahresauslandskrankenversicherung.

Bei einer einmaligen Auslandskrankenversicherung wird nur eine einzelne bestimmte Reise taggenau abgesichert. Der Vertrag endet mit dem letzten versicherten Tag oder der Rückreise nach Deutschland automatisch. Günstige Tarife gibt es ab ca. 40 Euro aufwärts. Die Jahresauslandskrankenversicherung beinhaltet dagegen die ersten 6 bis 8 Wochen jeder Auslandsreise innerhalb eines Jahres. Die Versicherung verlängert sich automatisch um ein weiteres Jahr, wenn du nicht fristgerecht kündigst. Hier gibt es bereits Tarife ab ca. 10 Euro im Jahr.

Auslandskrankenversicherung für länger als 8 Wochen

Aber was ist, wenn du länger als 8 Wochen auf Reise gehst und du deinen Job dafür kündigst oder dich sogar aus Deutschland abmeldest? In diesem Fall solltest du deine deutsche Krankenversicherung kündigen bzw. pausieren und eine Langzeitauslandskrankenversicherung abschließen. Liegt der Geltungsbereich der Auslandskrankenversicherung auch in Deutschland, zählt diese für die Versicherungspflicht und du brauchst keine gesetzliche, freiwillig gesetzliche oder private Krankenversicherung mehr für einen Heimatbesuch.

Eine Langzeitauslandskrankenversicherung sichert Reisen von 3 Monaten, 6 Monaten, 12 Monaten, 2 Jahren oder sogar 5 Jahren ab. Solche Langzeitversicherungen bekommst du ab ca. 30 Euro im Monat, wobei dem Preis aufwärts quasi keine Grenzen gesetzt sind. Dabei wird in den meisten Fällen die vollständige Versicherungssumme im Voraus bezahlt. Das kann ein ganz schöner Batzen sein, wenn du sie gleich für 5 Jahre abschließt. Bei frühzeitigem Reiseende werden dir dann häufig die zu viel bezahlten Beträge zurückerstattet. Es gibt hier einige Unterschiede in den Versicherungsbedingungen und du solltest das Kleingedruckte auf jeden Fall sehr genau lesen!

Worauf muss ich bei einer Langzeitauslandskrankenversicherung achten?

Uns hat es einige Zeit und Nerven gekostet eine für uns geeignete Versicherung zu finden. Aspekte wie Selbstbeteiligung, Geltungsbereiche, Zahlungsausnahmen und Versicherungssummen haben uns einige Zeit im Kleingedruckten gekostet. Deshalb haben wir dir hier unsere gesammelten Erfahrungen zur Auswahl einer Auslandskrankenversicherung aufbereitet. In der Liste findest du alle wichtigen Aspekte, was sie bedeuten und wofür sie wichtig sind.

Langzeitauslandskrankenversicherungen im Vergleich

Hier gibt es zunächst drei wichtige Unterscheidungskriterien, nach welchen sich die verschiedenen Tarife einteilen lassen. Für welche Dauer möchtest du reisen? Es gibt Angebote bis zu einem Jahr, zwei Jahren, drei Jahren oder fünf Jahren und sogar Open-End. In welche Länder möchtest du reisen? Hier ist es besonders wichtig, ob du in die USA und Kanada reisen möchtest. Die Verträge ohne die USA und Kanada bzw. mit nur einer begrenzten Anzahl an Tagen in diesen Ländern sind meistens deutlich günstiger. Das liegt daran, dass das Gesundheitssystem in den USA und Kanada extrem teuer ist im Vergleich zum Rest der Welt und dich dort beispielsweise ein Beinbruch ganz schnell das doppelte kosten kann. Dann gibt es zu guter Letzt noch spezielle Angebote für junge Leute bzw. Studenten, Schüler, Au-pairs und Work-and-Traveller. In dieser Kategorie finden sich vor Allem einige besonders gute und günstige Tarife mit langer Dauer.

Wir haben uns entschieden die Tarife für unseren Vergleich nach der Dauer, also der maximalen Laufzeit, zu sortieren. Wenn es für einen Tarif eine Variante mit und eine Variante ohne die USA und Kanada gibt, haben wir dies vermerkt und beide Preise aufgeführt. Der Preis in Klammern ist der Preis ohne die USA und Kanada. In manchen Tarifen wird der Geltungsbereich auch zusätzlich noch durch Mexiko, die Karibik oder die Schweiz eingeschränkt. Handelt es ich bei dem Tarif um ein spezielles Angebot für „junge Leute“, haben wir auch dies notiert.

Versicherungen bis 1 Jahr

Krankenkasse	Tarif	Preis mtl.	USA/ Kanada	maximale Laufzeit	Alter	Sonstige Voraussetzungen	Wohnsitz in Deutschland	Aufenthalte in Deutschland	Selbstbehalt	Ambulante Behandlung	Stationäre Behandlung	Arznei-, Verbands-, Heilmittel	Zahnmedizinische Behandlung	Zahnersatz	Vorsorge	Schwangerschaft	Hilfsmittel	Sehhilfen	Krankentransport	Krankenrücktransport	Überführung im Todesfall	Impfungen	weitere Tarife
HanseMerkur	Auslandskrankenversicherung bis zu 1 Jahr	93€ (35€)	mit und ohne	1 Jahr	bis 65	nein	ja	nein	nein	ja	ja	ja	ja	eingeschränkt	nein	eingeschränkt	ja	nein	ja	ja	ja	nein	ab 65 Jahren
Travel Secure/ Würzburger	Auslandskrankenversicherung 365	100€ (57€)	mit und ohne	1 Jahr	bis 65	kein W&T	ja	nein	nein	ja	ja	ja	ja	eingeschränkt	nein	ja	ja	nein	ja	ja	ja	nein	ab 65 Jahren, mit Selbstbehalt
Care Concept	Care Global Comfort	58€ (31€)	mit und ohne	1 Jahr	bis 31	nein	ja	nein	nein	ja	ja	ja	ja	eingeschränkt	nein	ja	ja	nein	nein	ja	ja	nein	ab 31 Jahren, Basic
Vigo	study the world (ARS16 Kurzzeittarif)	44€ (30€)	Weltweit oder EU	1 Jahr	bis 35	Student, Sprachschüler, Au-pair oder Work & Traveller	ja	nein	nein	ja	ja	ja	ja	nein	nein	ja	ja	nein	ja	ja	ja	nein	nein

Dies sind die vier Verträge, welche bei unserem Vergleich am besten abgeschnitten haben. Besonders im Bereich der 365-Tage-Verträge gibt es aber enorm viel Auswahl bei den Tarifen, fast jede Versicherungsgesellschaft bietet so einen an. Hier der Vollständigkeit halber noch weitere Auslandskrankenversicherungen, welche wir uns angeschaut haben:

Wir empfehlen direkt einen Tarif für mehr als 1 Jahr (also 1,5 oder 2 Jahre) abzuschließen. Bei fast allen der Jahresverträge ist es unmöglich oder sehr kompliziert aus dem Ausland heraus eine Verlängerung oder einen neuen Jahresvertrag abzuschließen. Solltest du dir also spontan überlegen deinen Trip zu verlängern (und sei es auch nur um ein paar Wochen), bekommst du echt Probleme und ärgerst dich.

Versicherungen bis 5 Jahre

Natürlich könnt ihr auch alle Tarife, die bis zu 5 Jahren abschließbar sind, für einen kürzeren Zeitraum abschließen. Meist werden die Verträge aber teurer, je länger sie gültig sind.

Krankenkasse	Tarif	monatliche Prämie	USA/ Kanada	maximale Laufzeit	Alter	Sonstige Voraussetzungen	Wohnsitz in Deutschland	Aufenthalte in Deutschland	Selbstbehalt	Ambulante Behandlung	Stationäre Behandlung	Arznei-, Verbands-, Heilmittel	Zahnmedizinische Behandlung	Zahnersatz	Vorsorge	Schwangerschaft	Hilfsmittel	Sehhilfen	Krankentransport	Krankenrücktransport	Überführung im Todesfall	Impfungen	weitere Tarife	sonstiges
BDAE	Expat Private	144	42 Tage in USA, Kanada und Schweiz	5 Jahre	bis 66	nein	nein	120 Tage im Jahr, max. 60 Tage am Stück	nein	ja	ja	ja	ja	80%, max. 4.000€ p. Jahr	Krebsvorsorge	ja, wenn bei Abschluss nicht schwanger	80%, max. 1.000€ p. Jahr	50€ p. Jahr	ja	max. 250.000€	max. 10.000€	k.a.	Expat Flexible Plus und Basis
STA travel	Einzel-Tarif WELT mit USA	64€ (45€)	mit und ohne	5 Jahre	bis 39, dann teurer	nein	nein	max. 6 Wochen im Jahr	nein	ja	ja	ja	ja, max. 500€ inkl. Zahnersatz	unfallbedingt max. 500€ für Zahnprothesen und Provisorien	nein	Vorsorge bis zur 12. SSW	max. 500€	nein	ja	ja	ja	k.a.
HanseMerkur	Young Travel Premium	80€ (58€)	mit und ohne	5 Jahre	bis 35	Au-Pair, Student, Schüler, Work and Travel	nur bei Abschluss	max. 6 Wochen im Jahr	nein	ja	ja	ja	ja	max. 2.000€; unfallbedingt 100%; sonst nach 6 Monaten 50%	Nach 6 Monate Wartezeit max. 200€ pro Jahr	ja, nach 8 Monaten Wartezeit	ja	nein	ja	ja	max. 10.000€	k.a.	Young Travel Basic	Bei vorzeitiger Kündigung wird anteilig die Prämie erstattet
HanseMerkur	Auslandskrankenversicherung bis 5 Jahre (Profi)	178€ (89€)	mit und ohne	5 Jahre	Bis 65, dann teurer	nein	ja	max. 6 Wochen im Jahr nach einem Jahr Wartezeit	25€ je Fall	ja	ja	ja	ja	80%, max. 1500€ p. Jahr	Krebsvorsorge nach 6 Monaten Wartezeit	ja	unfallbedingt sowie nicht unfallbedingt nach 6 Monaten max. 2.000€	Ja	ja	ja	max. 10.000€	k.a.	Auslandskrankenversicherung bis 5 Jahre (Basic)	Bei vorzeitiger Kündigung wird anteilig die Prämie erstattet
Travel Secure	Travel Secure Young Work & Travel Exkusiv	79€ (46€)	mit und ohne	3 Jahre	bis 35, dann teurer	Au-Pair, Student, Schüler, Work and Travel	nein	max. 6 Wochen im Jahr	nein	ja	ja	ja	ja	50%, max 750€ p. Jahr	nein	ja, nach 8 Monaten Wartezeit	ja	k.a.	ja	ja	ja	k.a.	Komfort & Basis
young travellers	Young Travellers	42€ (50€)	mit und ohne	2 Jahre	bis 25, dann teurer	nein	gewöhnlicher Aufenthalt in DE oder EU	max. 8 Wochen im Jahr	nein	ja	ja	ja	ja	ja	nein	ja	ja	nein	ja	ja	ja	ja	Prämie eng nach Alter gestaffelt
SDK	Auslandskrankenversicherung	56	mit	2 Jahre	bis 60	nein	ja	nein		ja	ja	ja	ja	ja	nein	nein	ja	nein	ja	ja	max. 12.000€	nein	nein	eigentlich eine Jahreskrankenversicherung (Reisen bis 45 Tage), verlängerbar auf 2 Jahre
Vigo	study the world	71	mit	5 Jahre	bis 35	Au-Pair, Student, Schüler, Work and Travel	ja	max. 6 Wochen im Jahr nach einem Jahr Wartezeit	nein	ja	ja	ja	ja	50%, max. 1.000€ p. Jahr	Zahnvorsorge bis 75€ p. Jahr	ja, nach 8 Monaten Wartezeit	ja	nein	ja	ja	max. 10.000€	nein	Kurzzeittarif (bis 12 Monate)
UKV	Gesundheit Global Optimal	87€ (50€)	mit und ohne	5 Jahre	bis 30, dann teurer	nein	ja	max. 6 Wochen im Jahr		ja	ja	ja	ja	unfallbedingt 80% bis max. 2.000€ p. Jahr	nein	ja, wenn bei Abschluss nicht schwanger	unfallbedingt, max 150€ je Versicherungsfall	nein	ja	ja	ja		Global Kompatk (bis 2 Jahre) & Global Premium

Versicherungen für Open-End

Dies ist ein sehr spezieller Fall, denn hier geht es nicht mehr „nur“ um eine Weltreise, sondern eher um das Thema Auswanderung. In diesem Fall gibt es bei einer Krankenversicherung ganz andere Dinge zu beachten. Wir möchten hier nur ein paar Versicherungen aufzählen, auf welche wir bei unserer Recherche gestoßen sind:

• DIA
• Cinga
• „Expat Infinity“ von BDAE
• April International

Unsere Empfehlung

Wir haben uns für den Tarif „Young Travel Premium“ von der HanseMerkur entschieden. Wichtige Entscheidungskriterien waren für uns der Wohnsitz in Deutschland, die maximale Laufzeit, Vorsorgebehandlungen und Aufenthalte in Deutschland.

Da wir uns entschieden haben uns aus Deutschland abzumelden, war es hier besonders wichtig eine Versicherung zu finden, die keinen deutschen Wohnsitz fordert. Zusätzlich wollen wir Open-End reisen, wodurch wir nach Versicherungen mit der maximalen Laufzeit von 5 Jahren oder der Möglichkeit sie aus dem Ausland zu verlängern gesucht haben. Wichtig war uns, dass die Versicherung nicht nur Krankheit und Unfälle abdeckt, sondern auch die normalen in Deutschland üblichen, jährlichen Vorsorgeuntersuchungen enthalten sind. Und natürlich sollten wir auch während Aufenthalten in Deutschland versichert sein, um unsere Familien und Freunde besuchen zu können.
Auch alle anderen Kriterien waren natürlich wichtig, jedoch sind die Unterschiede hier eher gering zwischen den verschiedenen Versicherungen.

Die von uns gewählte Versicherung ist jedoch ein sehr spezieller Fall, da du sie nur abschließen kannst, wenn du Au-Pair, Student oder Schüler bist oder Work and Travel machst. Für uns kommt sie infrage, da wir mit Work and Travel durch Australien und Neuseeland reisen wollen.